Tôi Nên Giữ Bao Nhiêu Tiền Mặt Trong Ngân Hàng?

20/11/2021 - 10:18 388     0

Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng để có một tương lai tài chính ổn định và chủ động, việc đầu tiên chúng ta nên bắt đầu đó chính là học cách tiết kiệm và lập kế hoạch cho số tiền tiết kiệm đó. Việc có bao nhiêu tiền trong tài khoản ngân hàng là tuỳ thuộc vào mức độ tài chính của bạn, nhưng liệu rằng điều đó có quan trọng bằng việc bạn lên kế hoạch chi tiêu bao nhiêu cho phù hợp, tiết kiệm được bao nhiêu là hiệu quả và làm cách nào để số tiền đó tiếp tục sinh sôi và phát triển hay không? Lên kế hoạch để tăng số tiền đó theo thời gian là điều cần biết và cần học. Hãy thử áp dụng hai quy tắc quản lý tài chính cá nhân dưới đây để thu được kết quả mà bạn mong muốn

Mọi người đều có ý kiến về việc bạn nên giữ bao nhiêu tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của mình. Sự thật là nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Những gì bạn cần giữ trong ngân hàng là tiền cho các hóa đơn thông thường, chi tiêu tùy ý của bạn và phần tiết kiệm tạo thành quỹ khẩn cấp của bạn.

Bạn nên biết được khoảng chi tiêu nào là phù hợp với tình hình tài chính cá nhân của mình để đưa ra những quyết định chi tiêu đúng đắn. Ngay cả khi bạn có quỹ khẩn cấp, hãy rút ra những bài học từ những tình huống này để suy nghĩ lại về việc chi thiêu hợp lý và trong sự thoải mái cho phép.

Mọi thứ bắt đầu với ngân sách của bạn. Nếu bạn không lập ngân sách chính xác, bạn có thể không có bất kỳ thứ gì để giữ trong tài khoản ngân hàng của mình. Không có ngân sách? Đã đến lúc bạn cần một quỹ khẩn cấp cho những kế hoạch tương lai của mình

Quy tắc 50/30/20

Trước tiên, hãy xem quy tắc ngân sách 50/30/20 ngày càng phổ biến. Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren đã giới thiệu quy tắc trong cuốn sách, Tất cả giá trị của bạn: Kế hoạch kiếm tiền trọn đời tối thượng, mà bà là đồng tác giả với con gái mình. Thay vì cố gắng tuân theo một ngân sách phức tạp và nhiều dòng, bạn có thể nghĩ rằng tiền của bạn như đang ngồi trong ba thùng.

Chi phí không thay đổi (cố định): 50%

Sẽ thật tuyệt nếu bạn không có hóa đơn hàng tháng, nhưng hóa đơn tiền điện lại tăng lên, giống như hóa đơn tiền nước, internet, xe hơi và thế chấp (hoặc tiền thuê nhà). Giả sử bạn đã đánh giá xem những chi phí này phù hợp với ngân sách của mình như thế nào và quyết định chúng là những khoản cần thiết, bạn không thể làm gì khác hơn là trả chúng.

Tiền tùy ý: 30%

Đây là cái thùng chứa mọi thứ (trong phạm vi lý do). Đó là tiền của bạn để sử dụng theo ý muốn thay vì nhu cầu.

Điều thú vị là hầu hết các nhà hoạch định đều cho thực phẩm vào thùng này vì có rất nhiều sự lựa chọn trong cách bạn xử lý khoản chi này: Bạn có thể ăn ở nhà hàng hoặc ăn ở nhà, bạn có thể mua thương hiệu chung chung hoặc có tên tuổi, hoặc bạn có thể mua một lon súp giá rẻ hoặc một loạt các thành phần hữu cơ và tự chế biến.

Nhóm này cũng bao gồm một bộ phim, mua một máy tính bảng mới hoặc đóng góp cho tổ chức từ thiện. Bạn quyết định. Quy tắc chung là 30% thu nhập của bạn, nhưng nhiều chuyên gia tài chính sẽ cho rằng 30% là quá cao.

Mục tiêu tài chính: 20%

Nếu bạn không tích cực tiết kiệm cho tương lai — có thể tài trợ cho IRA, kế hoạch 529 nếu bạn có con và tất nhiên, đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc khác, nếu có thể — bạn đang tự thiết lập cho khoảng thời gian khó khăn phía trước. Đây là nơi mà 20% cuối cùng của thu nhập hàng tháng của bạn sẽ đi đến. Nguồn vốn này rất cần thiết cho tương lai của bạn. Các quỹ hưu trí như IRA và Roth IRA có thể được thiết lập thông qua hầu hết các công ty môi giới.

Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, phần lớn 20% này nên bắt đầu dùng để tạo một quỹ mới.

Phương pháp của Dave Ramsey

Chuyên gia tài chính Dave Ramsey có quan điểm khác về cách bạn nên sử dụng tiền mặt của mình.

Các phân bổ được đề xuất của anh ấy trông giống như sau (được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán mang về nhà của bạn):

  • Từ thiện: 10%
  • Tiết kiệm: 10%
  • Thức ăn: 10% –15%
  • Tiện ích: 5% –10%
  • Nhà ở: 25%
  • Giao thông vận tải: 10%
  • Y tế / Sức khỏe: 5% –10%
  • Bảo hiểm: 10% –25%
  • Giải trí: 5% –10%
  • Chi tiêu Cá nhân: 5% –10%
  • Khác: 5% –10%

Giới thiệu về Quỹ khẩn cấp

Ngoài chi phí sinh hoạt hàng tháng và tiền tùy ý của bạn, phần lớn tiền mặt dự trữ trong tài khoản ngân hàng của bạn phải bao gồm quỹ khẩn cấp của bạn. Số tiền cho quỹ đó nên đến từ phần ngân sách của bạn dành cho tiết kiệm — cho dù đó là từ 20% của 50/30/20 hay từ 10% của Ramsey.

Bạn cần bao nhiêu? Mỗi người có một ý kiến ​​khác nhau. Hầu hết các chuyên gia tài chính đều gợi ý rằng bạn cần một khoản tiền mặt tương đương với sáu tháng chi tiêu: Nếu bạn cần 5.000 đô la để tồn tại mỗi tháng, hãy tiết kiệm 30.000 đô la.

Chuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman khuyên một quỹ khẩn cấp 8 tháng vì đó là khoảng thời gian một người bình thường mất bao lâu để tìm được việc làm. Các chuyên gia khác nói rằng ba tháng, trong khi một số nói rằng không có gì nếu bạn có ít nợ, nhưng đã có rất nhiều tiền tiết kiệm được trong các khoản đầu tư có tính thanh khoản và có bảo hiểm chất lượng.

Liệu quỹ đó có thực sự nằm trong ngân hàng? Một số chuyên gia tương tự sẽ khuyên bạn nên giữ quỹ khẩn cấp năm con số của mình trong một tài khoản đầu tư với các khoản phân bổ tương đối an toàn để kiếm được nhiều hơn khoản lãi ít ỏi mà bạn sẽ nhận được trong tài khoản tiết kiệm. Mặt khác, những tháng gần đây có thể đã định hình lại suy nghĩ của bạn về những gì cảm thấy "an toàn".

Vấn đề chính là tiền phải được truy cập ngay lập tức nếu bạn cần. (Và cũng nên nhớ rằng tiền trong tài khoản ngân hàng được FDIC bảo hiểm).

Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp, bạn có thể nên tạo một quỹ trước khi đặt các mục tiêu tài chính / tiền tiết kiệm của mình cho việc nghỉ hưu hoặc các mục tiêu khác. Hãy đặt mục tiêu xây dựng quỹ cho ba tháng chi tiêu, sau đó chia nhỏ khoản tiết kiệm của bạn giữa tài khoản tiết kiệm và các khoản đầu tư cho đến khi bạn có sáu đến tám tháng đáng giá.

Sau đó, khoản tiết kiệm của bạn sẽ được chuyển vào quỹ hưu trí và các mục tiêu khác — đầu tư vào thứ gì đó kiếm được nhiều tiền hơn tài khoản ngân hàng.

Tôi Nên Giữ Bao Nhiêu Tiền Trong Tài Khoản Tiết Kiệm?

Bạn nên giữ bao nhiêu tiền trong tài khoản tiết kiệm tùy thuộc vào túi tiền của bạn. Tài khoản tiết kiệm được thiết kế để nhận tiền gửi, thay vì rút tiền thường xuyên. Trên thực tế, bạn thường được phép rút tiền không quá sáu lần một tháng từ tài khoản tiết kiệm. Họ cung cấp cho bạn một nơi để gửi tiền tách biệt với nhu cầu ngân hàng hàng ngày của bạn — chẳng hạn như xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc đạt được mục tiêu tiết kiệm lớn như một kỳ nghỉ trong mơ.

Tuy nhiên, trong bối cảnh căng thẳng tài chính của đại dịch COVID-19, Cục Dự trữ Liên bang đã đưa ra một quy tắc tạm thời để các ngân hàng không còn phải giới hạn việc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm xuống còn sáu lần một tháng. Thay vào đó, khách hàng có thể thực hiện không giới hạn số lần chuyển và rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình. Các ngân hàng không bắt buộc phải thực hiện thay đổi này, vì vậy hãy kiểm tra với ngân hàng của bạn để biết chi tiết.

Điểm mấu chốt

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ Báo cáo kinh tế sức khỏe của các hộ gia đình Hoa Kỳ vào tháng 7 năm 2020 tiết lộ rằng 30% người Mỹ cho biết họ sẽ phải vật lộn để có 400 đô la để trả cho một khoản chi phí bất ngờ.6 Trong khi đó là một cải thiện nhỏ so với báo cáo trên Tháng 4 năm 2020, khi 36% nói rằng họ sẽ gặp khó khăn, nhưng vẫn không còn nhiều chỗ cho việc tiết kiệm.

Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng để có một tương lai tài chính ổn định và chủ động, việc đầu tiên chúng ta nên bắt đầu đó chính là học cách tiết kiệm và lập kế hoạch cho số tiền tiết kiệm đó. Có hai cách chúng ta bàn luận trong bài viết này, để giúp bạn có cái nhìn chúng nhất vầ quản lý tài chính ở cấp độ không chuyên. Việc có bao nhiêu tiền trong tài khoản ngân hàng, liệu rằng có quan trọng bằng việc bạn lên kế hoạch tiết kiệm được bao nhiêu và làm cách nào để số tiền đó tiếp tục sinh sôi và phát triển. Lên kế hoạch để tăng số tiền đó theo thời gian là điều cần biết và cần học.

Nguồn : Investopedia