Cách Thức Xây Dựng Tài Chính Cá Nhân: Thu Nhập, Chi Tiêu Và Tiết Kiệm

08/09/2014 - 16:51 17002     0

Tài chính cá nhân thông minh có thể được gói gọn trong một phương trình đơn giản:

[SỰ GIÀU CÓ] = [SỐ TIỀN BẠN KIẾM] - [SỐ TIỀN BẠN CHI]

Từ phương trình trên ta thấy, nếu bạn chi nhiều hơn bạn kiếm được, bạn có một dòng tiền âm. Đó là khi bạn không thể trở nên giàu có và có nguy cơ trở thành con nợ. (Hoặc nếu như bạn đang trong cảnh nợ nần, bạn thậm chí khiến tình cảnh ấy còn tồi tệ hơn.) Mặt khác, nếu bạn chi tiêu ít hơn bạn kiếm được, bạn có một dòng tiền dương. Điều này có thể  giúp bạn thoát khỏi nợ nần và trở nên giàu có.

Phương trình trên chính là kiến thức tài chính cá nhân cơ bản bao gồm ba kỹ năng cần thiết:

  • Thu nhập - khả năng kiếm tiền của bạn
  • Chi tiêu - khả năng tiết kiệm và chi tiêu thông minh của bạn.
  • Tiết kiệm - khả năng tạo ra thặng dư và phát triển thặng dư của bạn.

Có người chỉ giỏi thực hiện một trong số ba yếu tố trên (Có thể bạn tốt trong việc giữ chi tiêu ở mức thấp, nhưng phải vật lộn để kiếm tiền.) Những người khác lại giỏi hai trong số ba kỹ năng, nhưng lại thất bại ở kỹ năng thứ ba. (Bạn có thể có thu nhập khá và chi tiêu ở mức thấp, nhưng bạn lại có khoản tiết kiệm ít ỏi bởi bạn thiếu kỹ năng tiết kiệm.) Ngoài ra vẫn còn những người thực hiện cả ba kỹ năng tương đối tốt - không thực sự xuất sắc, nhưng không hoàn toàn kém cỏi.

Vậy thì, để thực sự thành công trong lĩnh vực tài chính cá nhân, bạn phải thành thục cả ba kỹ năng này.

Hiểu được cách thức kiếm tiền

Bây giờ chúng ta sẽ phân tích lần lượt từng đại lượng trong phương trình trên cũng là các kỹ năng cần có để quản lý tài chính cá nhân một cách thành thục. Kỹ năng đầu tiên chính là khả năng kiếm tiền của bạn. Đối với nhiều người, điều này đồng nghĩa với việc Kiểm soát tốt con đường sự nghiệp: tìm được đúng công việc, học cách để yêu cầu tăng lương, v.v.. Những người khác có thể làm tăng thu nhập của họ bằng cách tập buôn bán, theo đuổi sở thích kiếm tiền, hoặc bắt đầu khởi nghiệp.

Dưới đây là một số bước để giúp bạn tăng thu nhập:

  • Nâng cao kiến thức. Nhìn chung, học tập tốt mở ra cho bạn nhiều cơ hội để có thu nhập cao trong tương lai.Nếu có thể, chọn một nghề nghiệp mà bạn yêu thích với mức lương khá, dù không phải lúc nào cũng chọn được nghề nghiệp như vậy. Nhưng nếu bạn có thể được trả lương để làm những gì bạn thích, điều đó đồng nghĩa với việc cuộc sống của bạn hầu như không tồn tại khái niệm công việc!
  • Tối đa hóa mức lương. Đây có lẽ là nguồn thu nhập chính của bạn, do đó hãy thỏa thuận để có một mức lương cao nhất có thể. Bạn nên tìm hiểu việc làm thế nào để thương lượng và đạt được một mức lương hợp lý. Trong trường hợp này hãy tận dụng tối đa mọi lợi thế của mình.
  • Kiếm tiền từ sở thích. Hãy kiếm thêm một chút tiền từ những việc bạn làm trong thời gian rảnh.
  • Hãy tìm cách biến những vật dụng thừa thành tiền mặt. Khi thoát khỏi cảnh nợ nần, tôi đã bán hàng tấn những đồ vật thừa mua về trước đó. Tôi không thể nhận lại đủ so với số tiền tôi đã bỏ ra nhưng điều đó lại không thành vấn đề. Tôi đang sống tốt hơn với tình trạng hiện tại và không còn nợ nần nữa.

Sự thật là thu nhập cao luôn đồng nghĩa với một công việc vất vả. Những người kiếm được nhiều tiền nhất thường là những người làm việc chăm chỉ  nhất. Tất nhiên là làm việc chăm chỉ không đảm bảo việc bạn có thu nhập cao. Hiện vẫn đang có rất nhiều công nhân chăm chỉ bị mắc kẹt trong các công việc có mức lương thấp, tuy nhiên sẽ rất khó để làm chủ nghệ thuật kiếm tiền mà bạn không nỗ lực làm việc chăm chỉ.

Và đây là một kỹ năng nữa để tăng cường khả năng kiếm tiền của bạn: Sắp xếp hợp lý nguồn ngân sách của bạn cũng quan trọng như việc cắt giảm chi tiêu. Xét về mặt lý thuyết, thu nhập của bạn là không giới hạn.

Nếu cuộc sống là một trò chơi, thu nhập của bạn cũng tương tự như điểm số và chúng có thể dễ dàng đánh giá: Nó chính là cách tính toán thu nhập hàng năm của bạn. Số tiền bạn làm ra càng nhiều, điểm số của bạn càng cao.

Hình thành tính kỷ luật trong chi tiêu

Trong khi một số người gặp khó khăn trong việc tăng thu nhập của họ, một số khác lại thấy khó khăn để giảm chi tiêu. Thậm chí còn có những người cho rằng việc tiết kiệm đang được đánh giá quá cao so với lợi ích thực sự mà nó đem lại, và một phần nào đó tiết kiệm tương đương với thiếu thốn, nghèo túng. Nhưng những người đã bỏ qua tiết kiệm để tập trung hoàn toàn vào việc kiếm tiền đã đánh mất một phần quan trọng. Mục tiêu để trở nên giàu có của ai cũng vậy thôi: phải là tạo ra một khoảng tiền chênh lệch lớn nhất có thể giữa thu nhập và chi tiêu.

Làm thế nào để thực hiện được điều này?

Câu trả lời rất đơn giản: Hãy xây dựng tính tiết kiệm. Học cách để lấy phiếu giảm giá, mua sắm ở một cửa hàng giảm giá, và đừng từ bỏ việc tiết kiệm cho quỹ tài chính của bạn.

  • Thực hành chi tiêu thông minh. Bạn không thể lúc nào cũng đạt được mọi thứ bạn muốn, vì vậy hãy quyết định điều gì là quan trọng với bạn, ưu tiên làm những việc đó trước tiên và hãy bỏ qua những thứ không quan trọng.
  • Tránh việc trả lãi suất. Sức mạnh của lãi kép có thể giúp bạn tiến tới sự giàu có khi bạn nhận số tiền lãi này. Nhưng nó có thể khiến bạn khốn khổ nếu bạn là người trả lãi. Để cắt giảm chi phí vay lãi của bạn, thoát khỏi nợ nần và tránh xa nó thì mục tiêu của bạn là phải trả lãi ít nhất có thể.
  • Giảm chi phí định kỳ. Mọi người thường cho rằng chi trả định kì ( hàng tháng)  sẽ dễ dàng hơn chi trả một lần cho những dịch vụ hay sản phẩm mà bạn sử dung, tuy nhiên chính những hóa đơn định kì như tiền tạp chí, truyền hình cáp v.v lại là cách bạn đang tiêu tốn tiền bạc của mình.
  • Tập trung vào các mục tiêu lớn. Tiết kiệm hàng ngày là một kỹ năng mang đến cho bạn rất nhiều lợi ích. Nó dạy cho bạn cách tiết kiệm từ những thứ nhỏ nhất. Nhưng nếu bạn thực sự muốn cắt giảm chi tiêu, hãy cố gắng tiết kiệm nhiều nhất có thể vào những khoản giao dịch lớn, như nhà ở và xe cộ.

Nếu tài chính cá nhân là một trò chơi, điểm số chi tiêu của bạn sẽ tính dựa trên việc bạn có thể chi tiêu thấp đến mức nào. Bạn chi càng ít thì điểm số của bạn càng cao.

Hãy nhớ rằng: Khả năng kiếm tiền có thể mang lại cho bạn sự giàu có còn tính tiết kiệm sẽ giúp bạn “duy trì” được sự giàu có này. Bằng cách cắt giảm chi tiêu trong khi tăng thu nhập của mình, bạn sẽ làm tăng một thặng dư tiền mặt.

Lưu ý: Rất nhiều chuyên gia tài chính cá nhân thường chỉ tập trung nói về vấn đề chi tiêu. Tuy nhiên, thông qua chứng minh, đây không phải là yếu tố quan trọng nhất trong tài chính cá nhân. Đó mới chỉ là một trong ba kỹ năng để xây dựng tài chính cá nhân cơ bản. Nếu bạn chỉ chăm chăm vào việc căn cơ, tiết kiệm mà bỏ qua thu nhập cũng như các khoản đầu tư, bạn sẽ không thể mong đợi vào việc trở nên giàu có. Do đó, kỹ năng nào cũng đều cần thiết như nhau.

Tiết kiệm cũng có những bí mật

Thường thì khi tôi viết về tiết kiệm, tôi chỉ nói về sự khác biệt giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn chi tiêu. Không một bằng chứng nào chứng minh được giá trị thặng dư là quan trọng  mặc dù đó lại là cơ sở để bạn thực hành việc tiết kiệm. Quả thực, kỹ năng tiết kiệm chủ yếu phụ thuộc vào việc bạn sử dụng thặng dư của mình ra sao.

Ví dụ nếu bạn giữ tiền của mình trong két sắt thì kỹ năng tiết kiệm của bạn không lấy gì làm đặc biệt bởi ai cũng có thể làm điều này. Và mặc dù bạn nghĩ rằng bạn đang bảo vệ số tiền tiết kiệm cỉa mình thì trên thực tế bạn đang dần đánh mất số tiền đó vì lạm phát- nhân tố cản trở bạn với sự giàu có. (Nếu bạn sử dụng tiền của bạn để chơi xổ số, tôi cho rằng kỹ năng tiết kiệm của bạn đặc biệt kém!)

Vậy điều gì khiến bạn trở thành người tiết kiệm thành công? Đó chính là việc có kiến thức về vấn đề đầu tư sinh lời. Bí mật của việc tiết kiệm là tìm hiểu tất cả mọi lĩnh vực có thể khiến bạn phát triển tài sản của mình. Người tiết kiệm thành công là người:

  • Hiểu ra được tầm quan trọng của việc lập kế hoạch và thực hiện nó đến cùng.
  • Đưa ra quyết định hợp lý thay vì làm theo cảm xúc. Người tiết kiệm thành công không đưa ra quyết định dựa trên những lời mời chào hấp dẫn của giới truyền thông.
  • Không chạy theo đám đông. Họ là những người không mua bất động sản chỉ vì những người khác cũng mua. Họ không mua cổ phiếu công nghệ chỉ vì nó đang được giá. Và họ cũng cảnh giác với việc đầu tư vàng mặc dù nó đang ở mức giá cao kỷ lục. Bời vì nguyên tắc của họ là mua thấp và bán cao.
  • Hãy biết cách nắm bắt những cơ hội trên thị trường để vừa cải thiện lợi nhuận trong khi lại giảm thiểu được rủi ro.
  • Thường xuyên dành một khoản thu nhập nhất định để cho vào tài khoản tiết kiệm cá nhân của mình. Việc này phải luôn được ưu tiên thực hiện hàng đầu.
  • Nếu có một thước đo chuẩn mực cho cuộc sống của bạn, thì nó sẽ được tính dựa trên số tiền mà bạn tiết kiệm được và cách mà bạn sử dụng chúng.

Lưu ý: Tôi đã từng làm việc mà không có cả ba kĩ năng này. Tuy nhiên, trong vài năm qua, tôi đã quen với việc kiếm tiền, và đang học để trở thành một người tiết kiệm tốt hơn. Riêng  kỹ năng chi tiêu của tôi mặc dù đã được cải thiện đáng kể, nhưng vẫn là kỹ năng yếu nhất.

Các nguyên tắc cơ bản của tài chính cá nhân

Thực tế thì cả ba kỹ năng vừa được đề cập trong bài viết này đều quan trọng như nhau bời vì chúng chính là yếu tố cốt lõi để quản lý tài chính cá nhân một cách thông minh. Tuy nhiên điều khiến tôi ngạc nhiên nhất chính  là việc có thể tách riêng ba kỹ năng thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm; đồng thời cũng có thể kết hợp chúng để tạo nên bản kế hoạch tài chính hoàn chỉnh hơn.

Làm chủ đồng tiền của mình cũng có nghĩa là làm chủ cả ba kỹ năng trên 

Nếu bạn tự học hỏi tất cả về thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm rồi vận dụng nó vào thực tiễn, bạn sẽ đạt được các mục tiêu tài chính của bạn một cách nhanh chóng. Nhưng nếu thiếu một trong ba kỹ năng này thì bạn phải nỗ lực gấp đôi để đạt được mục tiêu của mình.