8 lời khuyên tài chính cho thế hệ trẻ

28/11/2021 - 20:01 490     0

“Tài chính cho thanh thiếu niên" thường không nằm trong chương trình giảng dạy ở trường trung học. Sự thiếu thốn đáng tiếc này khiến nhiều thanh niên không biết làm thế nào để quản lý tiền của họ, đăng ký tín dụng, và thoát khỏi nợ nần. Vậy để học cách tiết kiệm và đầu tư có chiến lược, chúng ta, thế hệ trẻ cần chuẩn bị những gì?”

Một lớp học có tiêu đề "Tài chính cho thanh thiếu niên" thường không nằm trong chương trình giảng dạy ở trường trung học. Sự thiếu thốn đáng tiếc này khiến nhiều thanh niên không biết làm thế nào để quản lý tiền của họ, đăng ký tín dụng, và thoát khỏi nợ nần. Các tiểu bang đang bắt đầu khắc phục khuyết điểm này — tính đến năm 2020, 21 quốc gia yêu cầu học sinh trung học tham gia một khóa học về tài chính cá nhân và 25 quốc gia yêu cầu họ tham gia một lớp kinh tế.

Điều đó sẽ giúp ít nhất một phần của thế hệ tiếp theo. Nhưng đối với những người đã qua thời trung học, hãy cùng xem qua tám điều quan trọng nhất cần hiểu về tiền bạc. Những lời khuyên tài chính này được thiết kế để giúp bạn có một cuộc sống tài chính tốt nhất và tận dụng lợi thế của thực tế là bạn càng trẻ, càng có nhiều thời gian để tiết kiệm và đầu tư.

Học tính tự chủ

Nếu bạn may mắn, cha mẹ bạn sẽ dạy bạn kỹ năng này khi bạn còn nhỏ. Nếu không, hãy nhớ rằng bạn học được nghệ thuật “trì hoãn sự hài lòng” càng sớm thì bạn càng dễ dàng giữ cho tài chính cá nhân của mình ổn định. Mặc dù bạn có thể dễ dàng mua một món hàng khi bạn muốn, nhưng tốt hơn hết bạn nên đợi cho đến khi bạn thực sự tiết kiệm được tiền cho việc mua hàng. Bạn thực sự muốn trả lãi cho một chiếc quần jean hay một hộp ngũ cốc? Thẻ ghi nợ cũng tiện dụng không kém và lấy tiền từ tài khoản séc của bạn ngay lập tức, giúp bạn không bị tăng số dư chịu lãi suất.

Nếu bạn có thói quen chi trả tất cả các khoản mua sắm của mình bằng thẻ tín dụng ngay cả khi bạn không có khả năng chi trả chúng vào cuối tháng, thì bạn có thể vẫn phải trả cho những khoản đó trong 10 năm nữa. Thẻ tín dụng rất tiện lợi và việc thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn tạo được điểm tín dụng tốt. Và chúng còn mang lại cho bạn một khoản hoàn tiền hấp dẫn. Tuy nhiên, trừ những trường hợp khẩn cấp hiếm gặp, hãy đảm bảo luôn thanh toán đầy đủ số dư của bạn khi hóa đơn đến. Ngoài ra, đừng mang theo nhiều thẻ hơn mức bạn có thể theo dõi. Mẹo tài chính này rất quan trọng để tạo ra một lịch sử tín dụng lành mạnh.

Kiểm soát tương lai tài chính của bạn

Nếu bạn không học cách quản lý tiền của mình, thì người khác sẽ tìm cách quản lý sai cho bạn. Một số người trong số này có thể có ý đồ xấu, giống như những người lập kế hoạch tài chính dựa trên hoa hồng, vô đạo đức. Những người khác có thể có ý tốt nhưng có thể không biết họ đang làm gì, như bà Betty, người thực sự muốn bạn sở hữu ngôi nhà của riêng mình mặc dù bạn chỉ có thể mua một căn bằng cách vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh rủi ro.

Thay vì dựa vào lời khuyên của người khác, hãy chịu khó và đọc một vài cuốn sách cơ bản về tài chính cá nhân. Khi bạn đã được trang bị kiến ​​thức, đừng để bất kỳ ai mất cảnh giác — cho dù đó là một người quan trọng đang dần rút tiền tài khoản ngân hàng của bạn hay bạn bè muốn bạn đi ra ngoài và vung tiền cho họ mỗi cuối tuần.

Biết tiền của bạn đi đâu

Sau khi xem qua một vài cuốn sách về tài chính cá nhân, bạn sẽ nhận ra tầm quan trọng của việc đảm bảo rằng chi phí của bạn không vượt quá thu nhập của bạn. Cách tốt nhất để làm điều này là lập ngân sách. Khi bạn thấy chi phí cà phê sáng của mình tăng lên như thế nào trong suốt một tháng, bạn sẽ nhận ra rằng việc thực hiện những thay đổi nhỏ, có thể quản lý được trong chi phí hàng ngày của bạn có thể có tác động lớn đến tình hình tài chính của bạn như được tăng lương.

Ngoài ra, giữ cho chi phí định kỳ hàng tháng của bạn ở mức thấp nhất có thể có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể theo thời gian. Ngay cả khi bạn có thể mua một căn hộ đầy đủ tiện nghi ngay bây giờ, việc chọn một thứ gì đó phù hợp hơn có thể giúp bạn có đủ khả năng sở hữu một căn hộ hoặc một ngôi nhà sớm hơn so với những gì bạn muốn.

Hiểu cách thức hoạt động của tiền là bước đầu tiên để giúp bạn kiếm tiền.

Bắt đầu một Quỹ khẩn cấp

Một trong những câu thần chú được lặp đi lặp lại nhiều nhất trong lĩnh vực tài chính cá nhân là “hãy trả tiền cho chính mình trước”. Cho dù bạn nợ các khoản vay sinh viên hay nợ thẻ tín dụng bao nhiêu, và cho dù mức lương của bạn có vẻ thấp đến mức nào, thì việc tìm một số tiền — bất kỳ — số tiền nào — trong ngân sách của bạn để gửi vào quỹ khẩn cấp hàng tháng là điều khôn ngoan.

Có tiền tiết kiệm để sử dụng cho những trường hợp khẩn cấp có thể giúp bạn không gặp khó khăn về tài chính và giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm. Ngoài ra, nếu bạn có thói quen tiết kiệm tiền và coi nó như một khoản chi tiêu hàng tháng không thể thương lượng, thì chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ không chỉ tiết kiệm được tiền khẩn cấp — bạn sẽ có tiền hưu trí, tiền nghỉ dưỡng, hoặc thậm chí tiền trả trước cho một căn nhà.

Thật dễ dàng để chuyển tiền của bạn vào một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, nhưng điều này hầu như không kiếm được lãi suất. Đặt quỹ của bạn vào tài khoản tiết kiệm năng suất cao, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (CD) hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Nếu không, lạm phát sẽ làm xói mòn giá trị của khoản tiết kiệm của bạn. Chỉ cần đảm bảo các quy tắc của xe tiết kiệm cho phép bạn nhận tiền nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp.

Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

Cũng giống như cha mẹ của bạn có thể đã gửi bạn đi học mẫu giáo với hy vọng cao sẽ chuẩn bị cho bạn thành công trong một thế giới dường như rất xa, bạn cần phải lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình trước. Do cách thức hoạt động của lãi suất kép, bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, thì bạn sẽ càng phải đầu tư ít tiền gốc hơn để đạt được số tiền bạn cần để nghỉ hưu.

Tại sao bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn ở độ tuổi 20? Dưới đây là một ví dụ về Investopedia: Bạn bắt đầu đầu tư vào thị trường với mức 100 đô la một tháng, trung bình thu được lợi nhuận dương 1% một tháng hoặc 12% một năm, cộng lại hàng tháng trong vòng 40 năm. Bạn của bạn, cùng tuổi, không bắt đầu đầu tư cho đến 30 năm sau và đầu tư 1.000 đô la mỗi tháng trong 10 năm, cũng trung bình 1% một tháng hoặc 12% một năm, cộng lại hàng tháng. Sau 10 năm, bạn của bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 230.000 đô la. Tài khoản hưu trí của bạn sẽ hơn 1,17 triệu đô la một chút.

Các kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ là một lựa chọn đặc biệt tuyệt vời vì bạn có thể đưa vào tiền thuế trước thuế và các công ty thường sẽ tương ứng với một phần đóng góp của bạn, giống như nhận tiền miễn phí. Giới hạn đóng góp có xu hướng cao hơn 401(k) so với tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), nhưng bất kỳ kế hoạch nào do chủ lao động tài trợ mà bạn đủ may mắn được cung cấp đều tiến gần hơn đến tình trạng tài chính.

Nếu bạn không có quyền truy cập vào gói công ty, đừng thất vọng. Những người tự kinh doanh có nhiều lựa chọn để thiết lập kế hoạch nghỉ hưu. Những người khác có thể mở IRA của riêng họ, cho phép rút một số tiền nhất định mỗi tháng từ tài khoản tiết kiệm của họ và đóng góp trực tiếp vào IRA của họ. Ngay cả khi đó chỉ là một khoản tiền nhỏ, cuối cùng nó sẽ cộng lại thành một thứ hữu ích.

Nắm bắt được thuế

Điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của thuế thu nhập ngay cả trước khi bạn nhận được khoản lương đầu tiên. Khi một công ty đưa ra mức lương khởi điểm cho bạn, bạn cần biết cách tính toán liệu mức lương đó có mang lại cho bạn đủ tiền sau thuế để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn hay không — và bạn hy vọng sẽ đạt được mục tiêu của mình.

May mắn thay, có rất nhiều máy tính trực tuyến giúp bạn xác định thuế lương, chẳng hạn như PaycheckCity.com. với — còn được gọi là thanh toán ròng hoặc thanh toán tận nhà. Ví dụ: mức lương hàng năm là 35.000 đô la ở Thành phố New York sẽ để lại cho bạn khoảng 27.490 đô la sau thuế liên bang mà không được miễn trừ cho mùa nộp đơn 2020–2021 — khoảng 2.291 đô la một tháng. Sau đó, bạn cần phải xem xét thêm thuế của tiểu bang và (đối với Thành phố New York).

Tương tự, nếu bạn đang cân nhắc bỏ một công việc này sang một công việc khác để tìm cách tăng lương, thì bạn sẽ cần hiểu mức thuế cận biên sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc tăng lương của bạn. Ví dụ: tăng lương từ 35.000 đô la một năm lên 41.000 đô la một năm sẽ không mang lại cho bạn thêm 6.000 đô la mỗi năm (500 đô la mỗi tháng) — nó sẽ chỉ mang lại cho bạn thêm 4.227 đô la (khoảng 352 đô la mỗi tháng). Số tiền sẽ khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang cư trú của bạn và mức thuế có thể xảy ra, vì vậy hãy cân nhắc điều đó nếu bạn đang cân nhắc chuyển nhà.

Cuối cùng, hãy dành thời gian để học cách tự nộp thuế. Trừ khi bạn có tình hình tài chính phức tạp, việc này không quá khó để thực hiện và bạn sẽ không tốn chi phí trả cho chuyên gia thuế thực hiện công việc này. Phần mềm thuế giúp công việc dễ dàng hơn nhiều so với khi cha mẹ bạn mới bắt đầu và đảm bảo rằng bạn có thể nộp hồ sơ trực tuyến.

Bảo vệ sức khỏe của bạn

Nếu việc trả tiền bảo hiểm y tế hàng tháng dường như là không thể, bạn sẽ làm gì nếu phải đến phòng cấp cứu — nơi một lần khám cho một chấn thương nhẹ như gãy xương có thể tốn hàng nghìn đô la? Nếu bạn không có bảo hiểm, đừng đợi một ngày nào khác để đăng ký bảo hiểm y tế. Việc gặp tai nạn ô tô hoặc chuyến đi và ngã xuống cầu thang dễ dàng hơn bạn nghĩ.

Nếu bạn đang làm việc, thì chủ lao động của bạn có thể cung cấp bảo hiểm sức khỏe, bao gồm các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để tiết kiệm phí bảo hiểm và đủ điều kiện cho bạn để có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Nếu bạn cần tự mua bảo hiểm, hãy điều tra các chương trình được cung cấp bởi Thị trường Bảo hiểm Y tế của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Có các kế hoạch của liên bang, hoặc tiểu bang của bạn có thể có kế hoạch của riêng mình. Xem báo giá từ các nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau để tìm mức giá thấp nhất và xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập của mình hay không. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, hãy biết rằng một kế hoạch đắt tiền hơn có thể tiết kiệm chi phí cho bạn. Nghiên cứu tất cả các lựa chọn của bạn.

Nếu bạn dưới 26 tuổi, thì lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là tiếp tục sử dụng bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ bạn nếu họ có bảo hiểm đó — một lựa chọn được cho phép kể từ khi ACA thông qua năm 2010. Nếu bạn có thể quản lý nó, hãy đề nghị hoàn lại cho họ chi phí bổ sung để duy trì chương trình của bạn.

Bạn cũng nên thực hiện các bước hàng ngày ngay bây giờ để giữ cho mình khỏe mạnh — chẳng hạn như ăn trái cây và rau quả, duy trì cân nặng hợp lý, tập thể dục, không hút thuốc, tránh uống quá nhiều rượu và lái xe cẩn thận. Tất cả những hành vi này có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế.

Do đại dịch COVID-19, Tổng thống Biden đã ra lệnh mở rộng thời gian ghi danh cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, từ ngày 15 tháng 2 năm 2021 đến ngày 15 tháng 8 năm 2021. Ngoài ra, Kế hoạch Cứu hộ Hoa Kỳ của Biden, được ký thành luật về Ngày 11 tháng 3 năm 2021, đã mở rộng khả năng tiếp cận với bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đồng thời giảm chi phí. Kế hoạch này cũng bao gồm việc tăng cường khuyến khích cho 12 bang chưa tham gia vào việc mở rộng Medicaid của ACA để làm như vậy, có khả năng cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho hơn 3 triệu người hiện tại những người không có bảo hiểm.

Bảo vệ sự giàu có của bạn

Để đảm bảo rằng tất cả số tiền khó kiếm được của bạn không biến mất, bạn cần thực hiện các bước để bảo vệ số tiền đó. Dưới đây là một số bước cần suy nghĩ, ngay cả khi bạn không có đủ khả năng để thực hiện tất cả chúng ngay bây giờ:

Nếu bạn thuê nhà, hãy mua bảo hiểm cho người thuê để bảo vệ đồ đạc của nơi bạn ở khỏi các sự kiện như trộm hoặc hỏa hoạn. Đọc kỹ chính sách để xem những gì được bảo hiểm và những gì không.

Bảo hiểm tàn tật bảo vệ tài sản lớn nhất của bạn — khả năng kiếm thu nhập — bằng cách cung cấp cho bạn thu nhập ổn định nếu bạn không thể làm việc trong một thời gian dài do bệnh tật hoặc thương tật.

Nếu bạn muốn được trợ giúp quản lý tiền của mình, hãy tìm một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí để đưa ra lời khuyên không thiên vị có lợi cho bạn hơn là một cố vấn tài chính dựa trên hoa hồng, người kiếm được tiền khi bạn đăng ký với các khoản đầu tư mà công ty của họ hỗ trợ. Người thứ hai có khả năng gây chia rẽ lòng trung thành (đối với lợi nhuận của công ty họ và với bạn), trong khi người trước không có động cơ để hướng dẫn bạn đi sai đường.

Bạn cũng sẽ muốn bảo vệ tiền của mình khỏi các khoản thuế — điều này rất dễ thực hiện với tài khoản hưu trí — và khỏi lạm phát, bạn có thể làm điều này bằng cách đảm bảo rằng tất cả tiền của bạn đều sinh lãi. Có nhiều loại phương tiện mà bạn có thể đầu tư tiền tiết kiệm của mình, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, quỹ thị trường tiền tệ, CD, cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Ba phần đầu tương đối không có rủi ro, trong khi ba phần còn lại mang nhiều khả năng thất bại tài chính hơn nhưng cũng có nhiều khả năng nhận được phần thưởng bằng tiền hơn. Tìm hiểu về đầu tư là một kỹ năng quan trọng để tích lũy tiền tiết kiệm của bạn — và cuối cùng là xây dựng sự giàu có.

Điểm mấu chốt

Hãy nhớ rằng bạn không cần bất kỳ bằng cấp cao hay nền tảng đặc biệt nào để trở thành chuyên gia quản lý tài chính của mình. Nếu bạn sử dụng tám quy tắc tài chính và mẹo tài chính này cho cuộc sống của mình, thì bản thân bạn hoàn toàn có thể trở nên tự tin như một người có bằng MBA về tài chính.

 

Nguồn : Investopedia