20 Công Cụ Đầu Tư: Bảo Hiểm Nhân Thọ (Bài 8)

Lâm Nguyễn

03/03/2016 - 10:34 18430 0

Từ trước đến nay, có lẽ không ít trong số chúng ta vẫn đánh đồng cụm từ "đầu tư" là mua chứng khoán. Nhận biết được thực tế này, SAGA đã chắt lọc và tổng hợp kiến thức từ rất nhiều nguồn khác nhau để giờ đây, chúng tôi xin giới thiệu tới bạn đọc 20 Công Cụ Đầu Tư - chuỗi bài giới thiệu, khái quát cách thức giao dịch, nêu lên ưu - nhược điểm và mục đích sử dụng của 20 công cụ khác nhau mà một nhà đầu tư (có thể chính là bạn trong tương lai) có thể sử dụng. Với mục đích chính là cung cấp cho người đọc những kiến thức hết sức căn bản về mỗi công cụ đầu tư, chúng tôi chỉ đưa thông tin kèm các chú giải sơ bộ để người đọc dễ hình dung, để tìm hiểu rõ hơn về từng công cụ, xin mời độc giả tìm đọc các bài viết khác trên SAGA.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là sự bảo vệ thu nhập trong trường hợp bạn qua đời. Người thụ hưởng của bạn sẽ được nhận tiền từ công ty bảo hiểm để bù đắp khoản thu nhập mất đi khi bạn qua đời. Bạn có thể coi bảo hiểm nhân thọ như một dạng cá cược “điên rồ”: nếu bạn sống lâu hơn so với kỳ vọng của công ty bảo hiểm, bạn sẽ “thua” tiền cược. Nhưng nếu bạn chết sớm hơn, bạn sẽ "thắng" vì công ty bảo hiểm sẽ phải thanh toán cho người thụ hưởng của bạn.

Công ty bảo hiểm nghiên cứu cẩn thận số liệu trong hàng chục năm để cố gắng dự đoán chính xác tuổi thọ của bạn. Họ phân loại cá nhân dựa trên chiều cao, cân nặng, lối sống (ví dụ có hút thuốc hay không) và tiền sử bệnh án (ví dụ có bất cứ biến chứng sức khỏe nghiêm trọng hay không). Tất cả các yếu tố này sẽ quyết định mức bảo hiểm phù hợp. Điều này không có nghĩa là những người hút thuốc lá và những người có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng không được bảo hiểm, mà chỉ có nghĩa họ sẽ phải trả các mức phí cao hơn.

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến: bảo hiểm kỳ hạn (term life) và bảo hiểm trọn đời (permanent life). Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn thường cho một thời gian tương đối ngắn, còn hợp đồng bảo hiểm trọn đời nghĩa là bạn phải trả trong suốt cuộc đời. Những khoản này thường cố định trong khoảng thời gian bạn mua bảo hiểm. Về cơ bản, khi đăng ký loại hình bảo hiểm này, người ít tuổi sẽ trả mức phí hàng tháng thấp hơn.

Mục tiêu và rủi ro

Bảo hiểm nhân thọ sẽ đem lại sự an tâm cho bạn. Nếu có chuyện bất trắc xảy ra với bạn, người thụ hưởng của bạn chắc chắn sẽ nhanh chóng nhận được tiền bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để bảo đảm thanh toán cho bất kỳ khoản nợ hay nghĩa vụ nào bạn để lại khi qua đời. Ngân hàng không xóa bỏ khoản thế chấp của bạn khi bạn qua đời - khoản thanh toán này phải được thực hiện, hoặc ngôi nhà của bạn sẽ bị thanh lý. Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể tạo ra một khoản thừa kế cho những người thừa kế của bạn, hoặc có thể được sử dụng để quyên góp số tiền bảo hiểm cho các hoạt động từ thiện.

Phần lớn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tương đối ít rủi ro bởi vì các công ty bảo hiểm khá ổn định và được chính phủ quản lý chặt chẽ. Trong các hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn được phép đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc các quỹ thị trường tiền tệ. Trong những loại hợp đồng này, giá trị khoản bảo hiểm của bạn phụ thuộc vào kết quả hoạt động của các quỹ.

Cách mua và bán

Có hàng ngàn các nhà môi giới bảo hiểm và các ngân hàng trên khắp Bắc Mĩ. Bạn sẽ phải trả một khoản hoa hồng cho nhân viên bán hàng.

Ưu điểm

Bảo hiểm nhân thọ đem đến sự an tâm bởi nó giúp giảm bớt lo ngại về những gì sẽ xảy ra với những người thân yêu của bạn nếu bạn đột ngột qua đời.
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có rủi ro tương đối thấp.

Hạn chế

Nếu bạn sống lâu, gia đình bạn gần như sẽ không nhận được giá trị đầy đủ như trong hợp đồng.
Giá trị quỹ của bảo hiểm trọn đời có thể dao động tùy thuộc vào thị trường.