"

Vì Sao Di Chúc Của Bạn Nên Định Rõ Người Thụ Hưởng Được Chỉ Định

21/10/2014 - 13:55
4438     0

Xin chúc mừng! Cuối cùng bạn đã quyết định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà bạn đã trì hoãn trong nhiều năm, hoặc bỏ một số tiền vào một hợp đồng niên kim trả sau mới hoặc Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRA).

Tờ séc đã được viết và yêu cầu bảo hiểm đã được điền. Bây giờ tất cả việc mà bạn phải làm là hoàn thành mẫu đơn người thụ hưởng - một trang giấy nhỏ kín đáo kẹp phía sau tờ yêu cầu bảo hiểm. Chỉ cần đánh dấu vào một hoặc hai ô trống, ký tên, và bạn đã hoàn tất. Tuy nhiên, hãy chờ chút! 
 
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, có rất nhiều khả năng là bạn sẽ viết tên của một ai đó làm người thụ hưởng mà không hoàn toàn đánh giá đúng giá trị thực sự của chức năng này. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giúp bạn tìm hiểu sâu hơn và đưa ra những quyết định khó khăn khi lựa chọn đối tượng thụ hưởng của bạn và họ sẽ nhận những quyền lợi này như thế nào. 

Tại Sao Đối Tượng Thụ Hưởng Lại Quan Trọng

Đầu tiên, bạn cần phải hiểu những gì thường xảy ra với của cải và tài sản của mình sau khi bạn qua đời: 
  • Nếu bạn có một bản di chúc, những người thân yêu của bạn vẫn phải trải qua quá trình chứng thực di chúc để nhận được những gì bạn để lại cho họ. Quá trình này có thể tốn kém, và có thể mất vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm nếu một người họ hàng bất mãn bắt đầu tranh giành tài sản của bạn. 
  • Nếu bạn qua đời mà không để lại di chúc (gọi là tình trạng không di chúc), một phần tài sản của bạn sẽ được phân loại bởi hệ thống pháp luật. Đối với những người thừa kế của bạn, điều này đồng nghĩa với việc lãng phí nhiều thời gian hơn, mất nhiều tiền bạc hơn và câu chuyện sẽ trở nên tồi tệ hơn.  
Có một giải pháp cho những vấn đề này. Bạn có thể định rõ đối tượng thụ hưởng được chỉ định. Đó là một khái niệm khá đơn giản: Bạn liệt kê những người sẽ nhận được khoản tiền và nêu rõ mỗi người sẽ được nhận bao nhiêu phần trăm. Sau khi bạn qua đời, đối tượng thụ hưởng của bạn trình ra một giấy chứng tử cho tổ chức tài chính và điền vào một biểu mẫu. Tờ séc sẽ được gửi đến sau một vài tuần. Không cần chứng thực di chúc, không có sự can thiệp của tòa án, không mất chi phí. Tuy nhiên, hình thức thụ hưởng thông thường của công ty bảo hiểm, các ngân hàng hoặc công ty đầu tư có thể không đủ tốt cho bạn. 

Hoàn Thành Biểu Mẫu Người Thụ Hưởng: Những Yếu Tố Cần Thiết 

Khi hoàn thành biểu mẫu người thụ hưởng, bạn cần phải nghĩ tới không chỉ những người sẽ nhận được tiền trong tài khoản của bạn, mà còn làm thế nào để họ nhận được nó. 
 
Hãy tự hỏi: Liệu đối tượng thụ hưởng của bạn có thể quản lý một khoản tiền lớn như vậy? Họ có khả năng đầu tư chúng một cách khôn ngoan hay không? Ví dụ, đứa con trai 21 tuổi của bạn sẽ làm gì với một khoản trợ cấp bảo hiểm nhân thọ trị giá $100,000? Cậu ta sẽ đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản hay các khoản đầu tư khác; hay sẽ chạy ra ngoài và mua một chiếc Porsche 911-Turbo mới? 
Nếu bạn đang lo lắng rằng đối tượng thụ hưởng của bạn không thể quản lý một khoản tiền thừa kế lớn như vậy, bạn vẫn có những lựa chọn khác. 
 
Bảo Hiểm Niên Kim Và Bảo Hiểm Nhân Thọ
Hiện tại, một số công ty bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm niên kim có một hình thức cho phép chủ hợp đồng chỉ định cách thức đối tượng thụ hưởng nhận được trợ cấp tử vong. Thông thường, họ cung cấp ba lựa chọn thanh toán: 
  • Trả một lần 
  • Trả theo chu kỳ nhất định 
  • Trả dần theo tuổi của người thụ hưởng 
Ngoài ra, bạn thậm chí có thể chia nhỏ khoản trợ cấp để người thụ hưởng của bạn nhận được một khoản tiền trọn gói với số dư tương ứng một khoản thanh toán hệ thống.
 
Tài Khoản Hưu Trí Cả Nhân
IRA của bạn có thể không có cùng phương thức thanh toán cho người thụ hưởng như bảo hiểm niên kim và bảo hiểm nhân thọ. Các biểu mẫu người thụ hưởng tiêu chuẩn mà bạn điền vào khi mở tài khoản thường chỉ yêu cầu bạn chỉ định một người thụ hưởng thứ nhất và thứ hai. Hơn thế nữa, chính sách của tổ chức giám hộ, chứ không phải dự định của bạn, sẽ quyết định thanh toán tiền như thế nào cho người thừa kế của bạn. 
 
Vì vậy, có khả năng là tài sản tài chính lớn nhất của bạn sẽ được bảo hiểm chỉ bằng một trang tài liệu đơn giản mà có thể không hề nêu rõ ý định của bạn về việc ai sẽ kế thừa các quỹ hưu trí mà bạn đã làm việc rất chăm chỉ để có được hoặc làm thế nào họ sẽ nhận được chúng. 
 
Đó chưa phải là tất cả. Còn một vấn đề tiềm ẩn khác. 
 
Ví dụ, giả sử bạn là người độc thân có ba đứa con đã trưởng thành (Moe, Larry và Curly). Bạn chỉ định mỗi đứa làm người thụ hưởng bình đẳng với IRA của bạn. Moe chết. Ngay sau đó, bạn chết, và chính sách ủy thác sẽ cho phép Curly và Larry kế thừa phần của Moe. Tuy nhiên, đó không phải là những gì bạn muốn. Bạn muốn sáu người con của Moe, những người cháu của bạn, có được phần của cha chúng. 
 
Một "di chúc về tài sản IRA" có thể ngăn chặn điều này xảy ra. Bản di chúc này sẽ giúp bạn giải thích rõ ràng chi tiết hơn việc bạn muốn tài khoản của mình sẽ như thế nào. Bạn cũng có thể chỉ định các quyền hạn của người thụ hưởng. Ví dụ, bạn có thể bao gồm các quy định mà đối tượng thụ hưởng sẽ có khả năng (loại bỏ) hơn mức phân chia tối thiểu cần thiết, hoặc chuyển tiền cho một tổ chức khác hoặc chỉ nhận được một số tiền mỗi tháng. 
 
Hầu hết các luật sư có thể chuẩn bị một bản di chúc về tài sản IRA cho bạn. Nếu bạn không thể tìm được ai, hãy yêu cầu kế toán viên, cố vấn tài chính của bạn giới thiệu một người nào đó. Sau khi tài liệu được hoàn thành, hãy gửi chúng và xin chữ ký của người giám hộ. Tuy nhiên, một vài người giám hộ sẽ không chấp nhận biểu mẫu này một cách vô điều kiện. Một số người có thể yêu cầu một bản cam đoan rằng họ sẽ không phải chịu trách nhiệm. Những người khác có thể cho phép điều đó, nhưng chỉ khi tài liệu không mâu thuẫn với các điều khoản thỏa thuận giám hộ của họ. Thông thường, sự đồng thuận của người giám hộ phụ thuộc vào khả năng thuyết phục của bạn cũng như quy mô tài khoản của bạn. 
 

Giảm Gánh Nặng Thuế Đối Với Các Đối Tượng Thụ Hưởng

Đối tượng thụ hưởng của bạn có thể không cần tiền ngay lập tức. Giả sử cô con gái 35 tuổi của bạn là một người giàu có. Trong trường hợp bạn để lại IRA của mình cho cô ấy, cơ quan thuế sẽ tịch thu tối đa 35 phần trăm cô ấy được thừa hưởng. 
 
Tuy nhiên, bạn có thể xoay sở để khoản thừa kế này sẽ kéo dài trong suốt cuộc đời của con gái bạn. Động thái này có thể cứu cô ấy khỏi một khoản thuế khổng lồ và tối đa hóa khoản tiền cô ấy nhận được. 

Những Việc Cần Làm Cuối Cùng

Trước khi bạn ký tên vào biểu mẫu người thụ hưởng, hãy cân nhắc không chỉ về những ai sẽ nhận được tiền của bạn mà còn bằng cách nào. Và mỗi năm sau đó, hãy xem xét các biểu mẫu người thụ hưởng mà bạn đã đăng ký cho bất kỳ hợp đồng bảo hiểm niên kim, bảo hiểm nhân thọ, IRA hay các tài khoản hưu trí khác. Và nếu như bạn không thể tìm thấy các biểu mẫu người thụ hưởng của mình, hãy liên hệ với đại lý, cố vấn tài chính hoặc người giám hộ IRA của bạn.  
 
Bạn cũng nên xem xét các thỏa thuận giám hộ IRA trong tài khoản của bạn. Kiểm tra thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm ở: 
  • Phân phối Stretch 
  • Biểu mẫu người thụ hưởng tùy chỉnh (Di chúc tài sản IRA) 
  • Giao dịch giữa các quỹ ủy thác 
  • Người thụ hưởng không phải vợ chồng chuyển đổi đầu tư sau khi chủ sở hữu qua đời
  • Đối tượng hưởng lợi chỉ định người thụ hưởng .
  • Điều khoản mặc định trong trường hợp người thụ hưởng qua đời trước bạn và bạn không thể thay đổi tiếp nữa.
Nếu bạn quyết định sẽ chỉ rõ đối tượng thụ hưởng sẽ nhận được tiền của bạn như thế nào, có lẽ họ sẽ không hề cảm động vì điều này. Nhưng bạn sẽ có cảm giác an tâm hơn khi biết rằng khoản tiền bạn để lại cho những người thân yêu của bạn sẽ kéo dài lâu hơn nữa ... như bạn đã luôn hy vọng.